Ubezpieczenie GAP to ubezpieczenie straty finansowej: po szkodzie całkowitej lub kradzieży auta pokrywa różnicę między wartością samochodu z faktury zakupu a odszkodowaniem z AC (lub z OC sprawcy), które jest liczone od aktualnej wartości rynkowej. Dzięki temu po utracie auta możesz odzyskać kwotę zbliżoną do tej, którą za nie zapłaciłeś. GAP nie zastępuje AC — uzupełnia je.
Nazwa pochodzi od angielskiego słowa „gap”, czyli luka. Chodzi o lukę między tym, ile auto kosztowało, a tym, ile jest warte w dniu szkody. Poniżej wyjaśniamy, skąd ta luka się bierze, jak działa GAP i kiedy naprawdę się opłaca.
Skąd bierze się luka finansowa
Samochód traci na wartości od pierwszego dnia użytkowania. Ubezpieczyciel AC, wypłacając odszkodowanie po szkodzie całkowitej lub kradzieży, liczy je od aktualnej wartości rynkowej auta, a nie od ceny, którą zapłaciłeś. Im starsze auto i im szybciej dany model tanieje, tym większa różnica.
Ta różnica to Twoja strata. Przy aucie kupionym za gotówkę tracisz po prostu część zainwestowanych pieniędzy. Przy leasingu lub kredycie może się okazać, że odszkodowanie nie wystarcza nawet na spłatę pozostałego zobowiązania — szczegółowo opisujemy to w artykule GAP przy leasingu i kredycie.
Jak działa GAP — przykład
Przykład z zaokrąglonymi liczbami, wyłącznie dla ilustracji:
- Kupujesz auto za 100 000 zł (wartość z faktury).
- Po kilku latach dochodzi do kradzieży. Wartość rynkowa auta w dniu szkody wynosi 60 000 zł.
- Ubezpieczyciel AC wypłaca odszkodowanie liczone od wartości rynkowej, w uproszczeniu 60 000 zł.
- Różnica do wartości z faktury: 100 000 − 60 000 = 40 000 zł.
Bez GAP te 40 000 zł to Twoja strata. Z GAP w wariancie fakturowym ubezpieczyciel pokrywa tę różnicę — w granicach sumy ubezpieczenia i warunków z ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Szczegółowo różnicę między wariantami wyjaśnia artykuł GAP fakturowy a wartość rynkowa auta.
Kiedy GAP działa, a kiedy nie
GAP ma bardzo konkretny zakres. Działa w dwóch sytuacjach:
- szkoda całkowita — gdy naprawa jest nieopłacalna lub niemożliwa,
- kradzież samochodu.
GAP nie działa przy szkodzie częściowej, czyli wtedy, gdy auto jest naprawiane. Nie pokrywa też kosztów naprawy, holowania czy auta zastępczego — od tego są AC i assistance. Warunkiem wypłaty jest zwykle uznanie szkody przez ubezpieczyciela AC lub OC sprawcy, bo to od tego odszkodowania liczy się różnicę.
W praktyce procedura wygląda tak: najpierw zgłaszasz szkodę do ubezpieczyciela AC (albo do ubezpieczyciela sprawcy), czekasz na decyzję o szkodzie całkowitej lub na zakończenie postępowania po kradzieży i dopiero z tą decyzją zgłaszasz roszczenie z GAP. Do wniosku dołączasz zwykle dokument zakupu auta, decyzję o wypłacie odszkodowania i — przy leasingu lub kredycie — rozliczenie od finansującego. Dlatego warto od początku przechowywać wszystkie dokumenty w jednym miejscu.
GAP a AC — czym się różnią
AC chroni sam samochód: płaci za naprawę po szkodzie częściowej i wypłaca wartość rynkową po szkodzie całkowitej lub kradzieży. GAP chroni Twoje pieniądze: dopłaca różnicę, której AC nie pokrywa, bo auto straciło na wartości.
| Sytuacja | AC | GAP |
|---|---|---|
| Szkoda częściowa (naprawa) | Tak | Nie |
| Szkoda całkowita | Wartość rynkowa | Różnica do wartości z faktury |
| Kradzież | Wartość rynkowa | Różnica do wartości z faktury |
Dlatego GAP ma sens tylko razem z AC (lub przy szkodzie z OC sprawcy). Więcej porównań znajdziesz w tekście GAP a ubezpieczenie AC — różnice.
Kiedy GAP się opłaca
GAP jest najbardziej przydatny, gdy luka między ceną zakupu a wartością rynkową może być duża. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy:
- auto jest w leasingu lub na kredyt — odszkodowanie trafia do finansującego, a różnicę do spłaty pokrywasz Ty,
- kupiłeś auto za gotówkę i nie chcesz stracić dużej części kapitału,
- auto jest nowe lub kilkuletnie i szybko traci na wartości,
- samochód jest drogi, więc nawet niewielki procent spadku wartości to wysoka kwota,
- auto jest narażone na kradzież, np. popularny model parkowany na ulicy.
Mniejszy sens ma przy tanim, wieloletnim aucie, którego wartość jest już niska i stabilna. Prosty test: zastanów się, czy strata kwoty równej różnicy między ceną zakupu a wartością auta za dwa–trzy lata byłaby dla Ciebie problemem. Jeśli tak, GAP jest wart rozważenia. Na cargap.pl GAP jest dostępny dla aut nowych i używanych do 6 lat. Argumenty za i przeciw zebraliśmy w artykule czy warto kupić GAP.
Ile kosztuje GAP i od czego zależy składka
Składka zależy przede wszystkim od wartości auta, okresu ochrony i wybranego wariantu. Zwykle płacisz ją jednorazowo za cały okres. Konkretną cenę dla swojego samochodu najłatwiej sprawdzić w kalkulatorze — orientacyjne zasady opisuje artykuł ile kosztuje ubezpieczenie GAP.
Przed zakupem sprawdź w OWU:
- maksymalną sumę ubezpieczenia,
- okres ochrony i to, od kiedy biegnie,
- jakie dokumenty są potrzebne do wypłaty,
- wyłączenia odpowiedzialności.
Jak kupić GAP online
Polisę GAP możesz kupić bez wizyty u agenta na cargap.pl — kalkulator i zakup GAP online. Wpisujesz dane auta i wartość z faktury, wybierasz okres ochrony i od razu widzisz cenę. Z kodem rabatowym Avanti1 otrzymasz 10% zniżki. Jeśli chcesz najpierw dokładnie zrozumieć wszystkie warianty, przeczytaj kompletny przewodnik po ubezpieczeniu GAP.
Szukasz auta, które warto zabezpieczyć? Przejrzyj ogłoszenia na Avantimoto i policz ratę w kalkulatorze finansowania. A jeśli chcesz wiedzieć, co dokładnie dzieje się po szkodzie, zajrzyj do artykułu szkoda całkowita — co dalej.
Najczęstsze pytania
Co to jest ubezpieczenie GAP?
To ubezpieczenie straty finansowej. Po szkodzie całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między wartością auta z faktury a odszkodowaniem z AC lub OC sprawcy liczonym od wartości rynkowej.
Czy GAP działa przy szkodzie częściowej?
Nie. GAP działa wyłącznie przy szkodzie całkowitej i kradzieży. Naprawy po szkodzie częściowej pokrywa AC.
Czy GAP zastępuje AC?
Nie. GAP uzupełnia AC, bo różnica jest liczona od odszkodowania z AC lub OC sprawcy. Bez tego odszkodowania nie ma od czego liczyć luki.
Czy GAP jest obowiązkowy?
Nie, to ubezpieczenie dobrowolne. Przy leasingu i kredycie bywa jednak szczególnie przydatne, bo luka finansowa jest tam zwykle największa.
Gdzie kupić GAP online?
Na cargap.pl możesz policzyć i kupić polisę GAP online dla aut nowych i używanych do 6 lat. Z kodem Avanti1 otrzymasz 10% zniżki.
