GAP przy leasingu i kredycie: dlaczego luka finansowa jest największa

Przy leasingu i kredycie luka finansowa jest największa, bo po szkodzie całkowitej lub kradzieży odszkodowanie z AC trafia do leasingodawcy lub banku i często nie pokrywa całego rozliczenia umowy — różnicę dopłacasz Ty, choć auta już nie masz. Do tego tracisz wpłatę własną i wszystkie zapłacone raty. Ubezpieczenie GAP pokrywa różnicę między wartością auta z faktury a odszkodowaniem z AC i w ten sposób zamyka tę lukę.

Poniżej wyjaśniamy krok po kroku, co dzieje się z umową leasingu lub kredytu po utracie auta, pokazujemy przykład z liczbami i podpowiadamy, na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy.

Co się dzieje z leasingiem po szkodzie całkowitej

W leasingu właścicielem samochodu jest leasingodawca. Gdy auto zostanie skradzione albo ubezpieczyciel uzna szkodę całkowitą, umowa leasingu zwykle wygasa lub zostaje rozwiązana. Leasingodawca rozlicza ją wtedy według własnego wzoru — najczęściej bierze pod uwagę pozostałe raty kapitałowe i wartość wykupu.

Odszkodowanie z AC jest wypłacane leasingodawcy i zaliczane na poczet tego rozliczenia. Problem w tym, że AC płaci według aktualnej wartości rynkowej auta, a kwota do rozliczenia umowy wynika z harmonogramu finansowania. W pierwszych latach leasingu auto zwykle traci na wartości szybciej, niż spada zadłużenie. Jeśli odszkodowanie nie wystarczy, leasingodawca obciąży Cię różnicą.

Szczegóły tego mechanizmu opisuje artykuł GAP a leasing samochodu osobowego.

A co przy kredycie samochodowym

Przy kredycie jesteś właścicielem auta, ale bank zwykle zabezpiecza się cesją praw z polisy AC. Po szkodzie całkowitej lub kradzieży odszkodowanie trafia więc najpierw do banku na spłatę kredytu. Jeśli wartość rynkowa auta jest niższa niż saldo kredytu, resztę nadal spłacasz w ratach — za samochód, którym już nie jeździsz.

Nawet gdy odszkodowanie wystarczy na spłatę kredytu, tracisz wkład własny i wszystkie dotychczasowe raty. Zostajesz bez auta i bez pieniędzy na nowe. Więcej w artykule GAP a kredyt samochodowy.

Przykład: leasing i szkoda całkowita

Przykład z zaokrąglonymi liczbami, wyłącznie dla ilustracji:

• Wartość auta z faktury: 120 000 zł.
• Po dwóch latach dochodzi do szkody całkowitej. Wartość rynkowa auta: 85 000 zł.
• Kwota do rozliczenia umowy leasingu: 95 000 zł.
• Odszkodowanie z AC (w uproszczeniu, od wartości rynkowej): 85 000 zł.

Bez GAP dopłacasz 10 000 zł i tracisz wpłatę własną oraz zapłacone raty. Z GAP fakturowym różnica jest pokryta, a nadwyżka może częściowo zrekompensować to, co wpłaciłeś — w granicach sumy ubezpieczenia i zgodnie z OWU oraz umową z finansującym. Konkretny przypadek z liczbami pokazuje przykład szkody całkowitej Toyoty RAV4 w leasingu.

Dlaczego właśnie GAP fakturowy

Przy leasingu i kredycie najważniejsze jest, żeby wypłata z GAP była liczona od wartości z faktury, a nie od jakiejś innej, niższej podstawy. Wariant fakturowy (na cargap.pl to GAP MAX) pokrywa różnicę między ceną z faktury zakupu a odszkodowaniem z AC. Warunki, wymagane dokumenty i zasady ustalania ceny opisuje strona GAP MAX — warunki i dokumenty.

Przy wyborze polisy sprawdź:

• Okres ochrony — najlepiej, żeby obejmował cały okres leasingu lub kredytu.
• Sumę ubezpieczenia — czy pokrywa realną lukę przy wartości Twojego auta.
• Komu jest wypłacane świadczenie — przy leasingu i kredycie część wypłaty może trafiać bezpośrednio do finansującego.
• Wymagane dokumenty — faktura zakupu, umowa leasingu lub kredytu, decyzja ubezpieczyciela AC.

GAP od leasingodawcy czy kupiony samodzielnie

Leasingodawcy i banki często proponują GAP razem z umową. To wygodne, ale składka bywa wtedy doliczana do rat i finansowana razem z autem. Polisę możesz też kupić samodzielnie i porównać warunki: zakres, sumę ubezpieczenia, okres i cenę. Zanim podpiszesz pakiet, zapytaj finansującego, czy akceptuje polisę GAP z zewnątrz — zwykle wymagają tylko, żeby spełniała określone warunki.

Ogólne zasady działania GAP przy finansowaniu zebrano w artykule GAP a leasing i kredyt.

Kiedy luka jest szczególnie duża

• Niska wpłata własna — im mniej wpłaciłeś na start, tym dłużej zadłużenie przewyższa wartość auta.
• Długi okres finansowania — spłata kapitału rozkłada się w czasie, a auto traci wartość od początku.
• Wysoki wykup w leasingu — duża kwota na koniec umowy oznacza wyższe zadłużenie przez cały okres.
• Drogi samochód — ten sam procent utraty wartości to większa kwota w złotówkach.
• Nowe auto — zwykle najszybciej traci na wartości w pierwszych latach.

Jeśli dopiero wybierasz formę finansowania, porównaj ją w artykule leasing czy kredyt samochodowy. A co dokładnie dzieje się po szkodzie, wyjaśniamy w tekście szkoda całkowita — co dalej.

Jak zabezpieczyć auto w leasingu lub na kredyt

Polisę GAP kupisz online na cargap.pl — wpisujesz wartość z faktury, okres ochrony i dane auta, a cena wylicza się od razu. Z kodem Avanti1 otrzymasz 10% zniżki. GAP jest dostępny dla aut nowych i używanych do 6 lat.

Szukasz auta w leasingu lub na kredyt? Przejrzyj ogłoszenia na Avantimoto, policz ratę w kalkulatorze finansowania i wyślij wniosek — doradca Avanti Finance odezwie się z ofertą leasingu lub kredytu.