Każde zarejestrowane auto musi mieć OC — to jedyne obowiązkowe ubezpieczenie samochodu. AC, NNW, assistance i GAP są dobrowolne i dobierasz je do wartości auta, sposobu finansowania i tego, jak z niego korzystasz. Przy nowym lub kilkuletnim aucie w leasingu albo na kredyt rozsądny zestaw to zwykle OC, AC i GAP, uzupełnione o assistance. Przy starszym, tanim aucie często wystarczy OC z assistance.
Poniżej wyjaśniamy, co pokrywa każda polisa, czym się różnią i jak złożyć zestaw, który chroni przed realnymi stratami, a nie tylko podnosi koszt.
OC — obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
OC pokrywa szkody, które Ty wyrządzisz innym — w ich pojazdach, mieniu i na zdrowiu. Nie płaci za naprawę Twojego auta. Jeśli spowodujesz kolizję, poszkodowany dostanie odszkodowanie z Twojego OC, a Ty naprawę własnego samochodu pokryjesz z AC albo z własnej kieszeni.
OC musi być ważne przez cały czas, gdy auto jest zarejestrowane — także wtedy, gdy nim nie jeździsz. Za brak OC Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nakłada karę.
Ważna zasada przy zakupie używanego auta: polisa OC sprzedającego przechodzi na kupującego do końca okresu, na jaki została zawarta. Nie odnawia się automatycznie dla nowego właściciela — możesz ją wypowiedzieć albo jeździć do końca i kupić nową. Szczegóły w artykule OC po zakupie używanego auta.
AC — ochrona Twojego samochodu
Autocasco chroni Twoje auto. Zwykle obejmuje:
- szkody częściowe — naprawy po kolizji z Twojej winy, uszkodzenia na parkingu, szkody od żywiołów,
- szkodę całkowitą — wypłatę wartości rynkowej auta pomniejszonej o wartość wraku,
- kradzież — wypłatę wartości rynkowej auta.
Przy wyborze AC sprawdź wariant naprawy (serwis lub kosztorys), udział własny, sposób ustalania wartości auta i zakres ochrony przed kradzieżą. Przy aucie w leasingu lub na kredyt AC jest zwykle wymagane przez finansującego.
Wariant serwisowy oznacza naprawę w autoryzowanym lub wskazanym warsztacie na podstawie faktur, kosztorysowy — wypłatę pieniędzy według wyliczenia ubezpieczyciela. Pierwszy jest zwykle droższy, ale przy nowszym aucie lepiej chroni jego wartość. Zwróć też uwagę, czy polisa przewiduje amortyzację części, czyli pomniejszanie odszkodowania za części ze względu na wiek auta, oraz czy ochrona obejmuje jazdę za granicą.
Pamiętaj, że AC po szkodzie całkowitej lub kradzieży płaci według aktualnej wartości rynkowej, a nie ceny zakupu. Tu zaczyna się rola GAP.
GAP — ochrona przed utratą wartości
GAP to ubezpieczenie straty finansowej. Po szkodzie całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między wartością auta z faktury zakupu a odszkodowaniem z AC (lub OC sprawcy), które jest liczone od wartości rynkowej. Nie działa przy szkodzie częściowej i nie zastępuje AC — uzupełnia je.
GAP ma największy sens przy leasingu i kredycie, gdzie po utracie auta możesz dopłacać do umowy, ale też przy zakupie za gotówkę, gdy nie chcesz stracić dużej części kapitału. Różnice między obiema polisami opisuje artykuł GAP a AC — czym się różnią. Na pytanie, czy finansujący może wymagać GAP, odpowiada tekst czy GAP jest obowiązkowy. Podstawy wyjaśniamy też w naszym artykule ubezpieczenie GAP — co to jest.
NNW i assistance
NNW — następstwa nieszczęśliwych wypadków
NNW wypłaca świadczenie kierowcy i pasażerom, jeśli w wypadku doznają uszczerbku na zdrowiu — niezależnie od tego, kto zawinił. Przydaje się zwłaszcza wtedy, gdy sprawcą jesteś Ty, bo wtedy z OC nie dostaniesz nic dla siebie. Sprawdź sumę ubezpieczenia i to, czy obejmuje wszystkie miejsca w aucie.
Assistance — pomoc na drodze
Assistance to pomoc w razie awarii lub wypadku: holowanie, naprawa na miejscu, auto zastępcze, nocleg. Podstawowe pakiety bywają dodawane do OC, rozszerzone kupuje się osobno. Zwróć uwagę na limit kilometrów holowania, zasięg (Polska czy Europa) i to, czy pomoc przysługuje po awarii, czy tylko po wypadku.
Assistance i GAP chronią przed zupełnie innymi problemami, co dobrze pokazuje artykuł GAP a assistance.
Porównanie: co pokrywa każda polisa
| Sytuacja | OC | AC | GAP | Assistance |
|---|---|---|---|---|
| Szkoda u innych z Twojej winy | Tak | Nie | Nie | Nie |
| Naprawa Twojego auta | Nie | Tak | Nie | Nie |
| Szkoda całkowita | Nie | Wartość rynkowa | Różnica do faktury | Nie |
| Kradzież | Nie | Wartość rynkowa | Różnica do faktury | Nie |
| Awaria na drodze | Nie | Nie | Nie | Tak |
Jaki zestaw wybrać — praktyczne scenariusze
- Nowe auto w leasingu lub na kredyt: OC + AC + GAP + assistance. Luka po szkodzie całkowitej jest tu zwykle największa.
- Kilkuletnie auto kupione za gotówkę: OC + AC, a GAP warto rozważyć, jeśli auto ma wysoką wartość. Na cargap.pl GAP jest dostępny dla aut do 6 lat.
- Starsze, tanie auto: OC + assistance, ewentualnie NNW. AC przy niskiej wartości auta często się nie opłaca.
- Auto firmowe intensywnie użytkowane: OC + AC + rozszerzone assistance z autem zastępczym, a przy finansowaniu także GAP.
Jeśli wahasz się, który wariant GAP wybrać, pomoże artykuł jak wybrać wariant GAP.
Gdzie kupić ubezpieczenie
OC i AC kupisz u ubezpieczyciela, agenta lub przez porównywarkę. GAP możesz kupić osobno, online na cargap.pl — z kodem Avanti1 otrzymasz 10% zniżki. Polisę dobierasz do wartości z faktury i okresu ochrony.
Szukasz auta? Przejrzyj ogłoszenia na Avantimoto, a jeśli chcesz kupić je w leasingu lub na kredyt, policz ratę w kalkulatorze finansowania i wyślij wniosek do Avanti Finance.
Najczęstsze pytania
Jakie ubezpieczenie samochodu jest obowiązkowe?
Obowiązkowe jest tylko OC. Musi być ważne przez cały czas, gdy auto jest zarejestrowane. AC, NNW, assistance i GAP są dobrowolne.
Czy warto mieć AC i GAP jednocześnie?
Tak, bo się uzupełniają. AC wypłaca wartość rynkową po szkodzie całkowitej lub kradzieży, a GAP pokrywa różnicę między tą kwotą a wartością z faktury.
Czy OC pokrywa szkody w moim aucie?
Nie. OC pokrywa szkody, które wyrządzisz innym. Naprawę własnego auta po kolizji z Twojej winy pokryje AC.
Czy przy starym aucie potrzebne jest AC?
Przy starszym aucie o niskiej wartości AC często się nie opłaca, bo składka może być wysoka w stosunku do możliwego odszkodowania. Zwykle wystarczy OC z assistance.
